안녕하세요
여름 댁입니다
새로운 지식을 알고 그것을 깨우친다고 느끼는 것은
새로운 여행지에서 다시 하지 못할 벅찬 경험을 하는 기분이 듭니다.
요즘 재테크에 관심이 생기면서
연금저축과 IRP 가 무엇인지 개념을 이해하기 위해 공부를 해보았어요!
<연금저축/ 퇴직연금 이해하기>
연금저축이란 개인이 안정적인 노후를 위해 자발적으로 가입하는 제도입니다.
< 연금저축 >
-가입 자격 : 모든 사람(아이도 가능합니다)
-납인한도 : 연 1800만 원
-세액공제한도 : 400만 원 (최대 공제율을 다 받기 위해 연간 400만 원을 채우는 게 좋다!)
=> 최대 공제금액 400*16.5%=66만 원 연말정산 때 돌려준다!
- 매월 34만 원 이체 or 성과급 등 한 번에 이체도 가능
-세액공제율 : 연간 납입액의 16.5% (연소득 5500만 원 이하)
-중도인출도 가능 여부 : 사유가 충족되면 가능하다(사유는 퇴직금 중도인출과 비슷한 사유로 집을 사거나 경조사 등이 있다.)
-나중에 연금 탈 때 연금소득세를 낸다.
(전체 금액에서 55세 이상 70세 미만은 5.5% 연금저축 수령 시 세금을 낸다. 이자에서 떼는 거 X)
<연금저축 주요 사항 정리!>
1년 400만 원
5년 2천만 원
10년 4천만 원
1년 세액공제 66만 원*10=660만 원
최소 10년 이상 가입!
중간에 깨면 총액의 16.5%가 없어진다!!
주의!!
붓다가 납입을 잠깐 중지할 수도 있으며
필요하면 연금을 담보로 대출을 받을 수 있다.(이자 3% 내외)
1년에 400만 원 초과해서 + 160만 원 정도 부었다고 하면 그 160만 원을 중도 출금할 때 16.5%를 떼 진 않습니다!
< 퇴직연금이란 크게 세 종류 있습니다 >
퇴직연금 DC : 직접 근로자가 운영(회사가 DC제도라면 내가 굴려야 하므로 신경 써야 한다!) => 내가 운영능력이 되어야 한다!
퇴직연금 DB : 회사가 알아서 굴리는 운영(회사가 운영하기에 수익이 나도 회사 이익이다! 나는 퇴직금만 받는다!)
IRP (개인형 퇴직연금) : 퇴직금 수령 시 or 개인이 직접 굴리는 내용은 아래에서 설명할게요
<IRP(개인형 퇴직연금)>
IRP 개인형 퇴직연금은 연금저축과
과정과 세액공제 거의다 비슷합니다
연금저축과 같은 세액 혜택을 받을 수 있습니다
10% 다른 점은 IRP=퇴직금+저축금
-출금 시 세금이 다르다.
-소득이 있어야 가입이 가능하다
-연금 한도 1년 1800만 원 동일
-IRP 세액공제 한도 700만 원
연금저축 300+IRP 400 만원으로 틀을 짜도 괜찮습니다
-700만 원 세액공제 13.2%= 115.5만 원
-IRP 상품 선택 폭이 넓다
-원금보장상품을 넣어서 운용할 수 있다.
-IRP는 퇴직연금 수수료가 있다. (02~0.5%)
현재 삼성증권, 미래에셋 대우, 한국투자증권, NH투자증권은 무료입니다!
(저축한 금액에서만 무료! 퇴직금에 대해서는 수수료가 나간다.)
중간에 납입으로 중단하더라도 끝까지 갖고 가는 게 좋습니다
IRP도 연금저축처럼 펀드로도 이전이 가능합니다
옮기고자 하는 증권사만 가서 이전 신청을 하면 됩니다.
중도인출도 사유 충족되면 가능하다고 합니다.
<사유>
1. 무주택자인 가입자가 본인 명의로 주택을 구입하는 경우
2. 무주택자인 가입자가 주거 목적인 전센 임차보증금을 상황 하는 경우
3. 가입자, 배우자, 부양가족이 6개월 이상 요양비를 부담하는 경우
4. 과거 5년 이내에 가입자가 파산신고 또는 개인회생 절차 개시 결정을 받은 경우
5. 천재지변 등으로 피해를 입은 경우
연금저축과 IRP 중에서 어느 것을 가입하기 고민된다면,
세 가지 조건을 보면 좋을 것 같다
연금저축 vs IRP (개인형 퇴직연금)
<상품운용 종류>
연금저축은 : 연금펀드, ETF
IRP : MMDA, 예금, ELB, 연금펀드, ETF 등
=IRP 가 상품이 더 다양하다
<세액공제 한도>
연금저축 : 연 400만 원 한도
IRP : 연 700만 원 한도
<정리>
연금저축/ IRP 같은 점과 다른 점이 있지만
어느 것이 더 좋다고 보다는
본인의 소득과 상황에 맞게
개념을 이해한 다음 가입해서 틀을 짜서
계속 장기로 가지고 가는 게 좋을 것 같습니다.
저 같은 경우는 IRP 가 상품운용이 다양해서
연금저축 400만 원+ IRP 300만 원 이렇게 운영하는 것도 괜찮다는 생각이에요.
연금저축과 IRP 둘 다 중도에 깨면 손해가 큰 편이니 이점 꼭 주의하시고
10년 이상 갖고 갈 거 생각하시고
나에게 맞게 기간, 금액 등을 정해서 가입하면 좋을 거 같습니다!
그럼 모두 좋은 저축 하세요~!^^